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个人理财 规避风险的方法有哪些?
来源: 融裕贷浏览: 时间: 2016-08-19 09:15:54

现金为王:不超额消费,不使用信用卡,不负债(房贷除外)

 

信贷消费已经成为主流的今天,强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖,常常来自于下面几个看起来十分有力的观点:

 

1.信贷消费可以积累个人信用

 

2.手上的现钱可以用来投资,比当下就花掉要合算

 

3.消费积分可以换礼物

 

但是实际上,以上观点都并非那么站的住脚:

 

1.信贷消费可以积累个人信用

 

我们不妨进一步来问,积累个人信用为了什么?为了可以提高信贷额度,为了更容易的申请。总结起来就是我们现在负债,是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感,否则无论如何这也不是一个合理的理由。

 

在当下银行滥发,甚至需要连环政策加以遏止的情况下,对于能否申请到的担忧缺乏根据。即使长远来看,具有购房能力的家庭或个人,所面对的问题也不是能否申请到贷款,而是能够申请到多少的问题。一个好的可以帮助你申请到更多的贷款,但是否因此你也背上更多的债务,住上超出家庭财务承受能力的房子,把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中?

 

2.手上的现钱可以用来投资,比当下就花掉要合算

 

且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月,就投资本身来讲,收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时,往往只看到了收益的可能性,却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资(更确切地说是投机)收益,能否抵消所承受的这种风险?是一个很大的问号。

 

3.消费积分可以换礼物,换里程

 

一个被许多实验证明,也符合我们常识理解的事实是,在消费积分的刺激下,人们倾向于花更多的钱,而其中很多的消费是原本不必要的。结果是,为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票,我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态,实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承,是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。

 

制定月度预算:保证每一分钱都有妥当安排,每月收支平衡

 

紧急资金:在活期中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金,以应对短期内不确定风险

 

房子:房贷期限不超过15年,利率选择固定利率,月供不超过家庭税后收入的四分之一

 

车子:买车只购买车况有保证的二手车,规避新车短期内的大幅贬值

 

投资:以5-10年内表现良好的公墓基金为投资对象,采用的方式。尽量不投资股票,黄金等风险较高或收益较低的投资物

 

:的三个原则是:1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年

 

1.要定期人寿不要终身人寿:

 

终身人寿的保费比定期要高,虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息,但年均大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多,一旦退保,之前保

 

费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿,自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。

 

2. 至少是个人年收入的10倍:这是一个经验值,用于保障10-20年的基本生活。

 

3. 定期人寿期限应为15-20年:合理投资15-20年后,个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障,自然失去意义,因此不再需要额外的保障。

 

养老金:降低对政府养老金的期望,建立自己的养老金计划

 

尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为:

 

1.预计退休后每年生活费用(以当下币值表示),假设每月5,000元,即每年60,000元

 

2.这笔生活费用将由投资获得,因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元,这里的8%按照预期基金年均12%减去预期通胀率4%。基金年均要放在10-20年的水平上去计算,只看近一两年的表现不是应有的态度。

 

3.预计自己的退休年龄,以确定投资期限,从25岁开始每月投资至60岁退休,投资期限为35年,420个月。

 

4.利用公式计算,仍取8%为年平均,得到每月投资额327元;计算过程为:750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。

 

其他:尽量不与亲友发生财务关系,不向亲友借钱,也不借钱给亲友;夫妻使用同一银行账户;尽早设立遗嘱

 

最后还想补充一点,当中80%是行为,只有20%是各种知识和算计。上面的内容,百分比也好,计算也好,都不是绝对的,也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法,而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

 

积累财富跟保持体型在很多情况下很相像:所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉,但为何不是每个人都能有个好身材,不是道理大家不懂,而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性,有两个方面可以考虑:

 

第一是制订计划的时候不要太激进,慢慢来,不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候,多少人是上来就跑1万米,最初几天斗志满满坚信自己能够坚持,虽然嘴上这么说,但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受,退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后,本能的会产生抗拒心理,最终导致放弃。

 

这种时候,倒不如循序渐进,就理财来说,一开始每月的存款或定投都不必太多,不影响已有的生活方式,慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。

 

第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条,如果你现在正在用信用卡,而且还好几张,但是决定说好我不用了,把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序,从最少的那张开始还,省出不必要的花销来集中火力还清,还完一张再还下一张。这样的好处是,不用多久你就能感觉的少一张卡,少一份累赘的愉悦感,这对你实行计划就会有激励的效果,从而更加活力全开的清除剩余的债务。

 

总之,人不是完全理性的动物,所以在上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来,非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯,脾气秉性考虑到自己的计划中,行动起来,才是个人理财的真谛,毕竟,“个人”是排在“理财”前面的。