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P2P网贷平台的支付模式主要有几种?
来源: 融裕贷浏览: 时间: 2016-08-30 16:54:10

  通道模式;

  通道型模式在业内一般被称呼为网关模式,在通道型模式下,P2P平台在第三方支付公司开设了一个商户账户,投资人要想在网贷平台投资,先要进行充值,充值完成后,相应的资金就充值到网贷平台在第三方支付公司开设的商户账户中(从银行账户的角度,是充值到了第三方支付公司在银行的账户,但在这个过程中,第三方支付公司的作用只是通道),充值完成后,投资人就可以进行投资,其投资的借款标一旦满标后,网台平台会进行满标确认、生成电子合同、向借款人划转资金。在这个过程中,所有的资金都在P2P平台开设的三方支付账户中进行流转。实践中,一个投资人充值后,比如说充值1万元,这一万元有可能投资多个借款标,一个借款标会有多个投资人进行投资,在这个过程中,P2P网贷平台在第三方支付公司开设的这个账户只能显示进了多少钱,出了多少钱,但借款人借的钱到底来自于哪些投资人,第三方支付公司是没有记录的,也不可能有记录。实践中,当借款人还钱时,其实质是个反向充值的过程,也是充值到P2P平台在三方支付公司的账户,然后平台再向投资人进行分配,分配完成后,其实所有的钱都在这个三方支付账户中,如果投资人不取现,对于网贷平台而言,只是根据交易情况将投资人会员账户中的余额进行一下调整而已,实践中,借款人返还的钱投资人有可能不取现,而是进行再次投资,会让这个问题变得更复杂。总而言之,在通道型模式下,所有资金都在P2P平台开设的三方支付账户中进行流转,第三方支付公司只能记录这个商户账户进出资金的记录,而借款人借的钱到底来自于哪些投资人第三方支付公司是没有记录的,这些只是在平台的会员账户中有记录,而这个记录,只是网台平台在自己的系统中对相关数字进行调整,在这个过程中,投资人与借款人之间的资金流无法一一对应,另外,这种模式显而易见形成了资金池,并且无法斩断平台的黑手,平台可以任意和随意动用这个三方账户中的资金。目前涉嫌刑事问题的平台绝大多数用的都是这个模式,还有目前一些大的平台也在用这个模式,是哪几家我在这里就不多讲了,大家可以自行去查看。

  托管型模式;

  是因为通道型模式存在的问题,以汇付天下、易宝支付、环讯支付等为代表的第三方支付公司在2013年开始研发出另外一种模式——托管模式。在托管模式中,投资人和借款人以及平台都需要注册自己的第三方支付账户,投资人进行充值时,相应资金是充值到自己的第三方支付账户,其进行投资时,系统会冻结其账户中的相应金额,等满标好,相应资金由投资人的三方支付账户转到借款人的三方支付账户(大家可以想下微信钱包),借款人可以取现到自己绑定的银行账户,在这个过程中,P2P网贷平台的三方账户只是用来收取相应佣金和服务费。托管模式一经开发出来,立即被网贷平台所广泛采用,在这个模式中,由于有从投资人三方账户转到借款人三方支付账户的资金流转痕迹,投资人起诉时,三方支付公司可以给提供支付资金的相应证据,并且这个模式除了证明资金流转外,还在一定程度上加大了平台挪用客户资金的难度。至于网贷平台用的到底是通道型模式还是托管模式,你在平台注册一下就知道了,如果注册时有同步注册三方支付账户的环节,那就是托管型模式,如果没有这个环节,那就是通道型模式。